Что лучше (выгоднее): ипотека или кредит?
Всех граждан, решивших воспользоваться заемными средствами для приобретения собственного жилья, интересует, ипотека или кредит: что выгоднее. Проанализировав все «за» и «против», каждый решает для себя сам, ипотека или кредит: что выгоднее оформить в отдельно взятом случае.
Приобретение собственного жилья – самая значительная покупка в жизни человека. Хорошо, если доходы позволяют в сравнительно небольшой срок накопить нужную сумму наличными.
Но для большинства россиян единственная возможность – это воспользоваться заемными средствами банка. Какую кредитную программу выбрать: ипотечную или потребительскую? Сравним условия, преимущества и недостатки.
Ипотека или кредит: что лучше?
Прежде чем искать ответ на достаточно актуальный для многих россиян вопрос: «Ипотека или кредит: что выгоднее?». нужно определиться с ключевыми моментами:
- Размер требующейся суммы в кредит.
- Оптимальный срок кредитования.
- Целевое назначение приобретаемого жилья
По существующим банковским предложениям легко отслеживается, что потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой порядка 500 000 рублей. Ипотека же предоставляет возможность единовременно получить заемные средства в существенно большей сумме.
Для расчета оптимального срока погашения займа кредитные эксперты советуют отталкиваться от определения ежемесячной суммы платежа. Она не должна превосходить 30% от общего дохода. Для потребительских кредитов срок кредитования ограничен 5 годами (в редких случаях – 7 годами), ипотечную ссуду можно оформить на срок до 30 лет.
Ипотечный займ сопровождается наложением обременения на приобретаемое имущество. Согласно ст.12 и положениям гл. V ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3, существует ряд ограничений на пользование жильем, неисполнение которых может повлечь требование банка как залогодержателя расторгнуть кредитный договор и единовременно погасить всю задолженность.
К примеру, если это не оговорено в договоре с банком, нельзя регистрировать в залоговом жилье третьих лиц или сдавать его в аренду. Продажа жилья также осложнена необходимостью предварительного погашения существующей задолженности по ипотеке. Потребительский кредит без обеспечения позволяет распоряжаться имеющимся жильем по своему усмотрению.
Помимо этих основных моментов, определяющих выгодность кредитных программ исходя из их назначения, существуют и другие нюансы для сравнения.
Ипотека или кредит: сравниваем требования банка
Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.
При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.
Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.
Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.
Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.
Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку
Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением №1010 от 26.08.1996г, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.
В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 15-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 10-15% годовых (для валютных займов несколько ниже).
Но если считать переплату относительно срока кредитования, то по потребительскому кредиту она редко превышает 50%, по ипотеке же составляет и 100%, и 200%.
Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы
- Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.
В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.
То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании – все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.
Ипотека или кредит: сравниваем условия
Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычетавычета (См. Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке в 2014) и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ) .
Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией. Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование.
Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья. Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.
При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью – ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу. Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.
Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует. В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.