Что надо знать заемщику о страховании жизни при ипотеке

Рассматривая предложения о предоставлении займов, соискатели желают максимально сэкономить свои деньги. Поскольку страхование жизни при ипотеке у заемщика ежегодно отнимает немало средств, он стремится избежать его. Насколько оправданы его стремления?

Нужна страховка или нет

Действующее федеральное законодательство указывает, что гражданин, оформивший ипотечный кредит обязан застраховать залоговое имущество. От страхования жизни, здоровья заемщиков выдача ипотечного кредита зависеть не должна. Но, банкиры навязывают эту страховку. Зачем? Ими движет желание минимизировать риски. Каждое кредитное учреждение выдает список страховых фирм, которые им одобрены.

Тех, кто не соглашается обратиться к страховым компаниям, ждет неприятный момент в виде увеличения кредитной ставки на 1%.

Такая практика является распространенной. В этом можно убедиться, проанализировав популярные предложения различных банков.

Но, если заемщик прочтет страховой договор, он поймет, что застраховать свою жизнь, здоровье выгодно и ему тоже. Гражданин будет уверен, когда настанет тяжелое время для его семьи, кредитные платежи будут выплачены. Страхование жизни и здоровья в ипотечном страховании включает следующий набор рисков:

• утрата трудоспособности (получение увечья, мешающих выполнять прежние трудовые обязанности);
• смерта заемщика (кредит погасится до регистрации наследниками права собственности).

Стоимость страховки

Поскольку страхуется не имущество, а жизнь, здоровье человека, то и страховые платежи страховщики устанавливают немаленькие. Прежде чем определить окончательный размер взносов при страховании жизни и здоровья для ипотеки, сотрудники страховых фирм анализируют такие данные:

• возрастную категорию заявителя;
• состояние здоровья (особое внимание уделяется хроническим заболеваниям);
• условиям труда (работа с опасными веществами, вредное производство);
• стажу работы;
• материальному положению;
• сумму ипотеки;
• размер ипотечного платежа;
• период ипотечного кредитования.

Если соискатель по всем параметрам «нравится» страховщику, то ему устанавливают платеж в размере 0,3% ипотечного кредита. Когда же специалисты находят сделку «рискованной», то страховой внос может «стартовать» от 1,5%.

Страховой платеж выплачивается ежегодно. Если заемщик забыл, не захотел заплатить очередной взнос, договор страхования расторгается, а банк увеличивает кредитную ставку на 1%.

Страховой случай наступил

Что делать, если страховой случай все же наступил? Первым делом заемщик, его близкие (в случае смерти клиента) письменно оповещают о случившемся банковскую структуру и страховое учреждение.

Письмо составляется в трех экземплярах: один – кредитору, второй – страховщику, третий – отправителю. На бумаге, которая остается у должника (его представителя), вышеуказанные организации ставят отметки о получении.

Если документы направлялись почтой (заказным отправлением с уведомлением), то необходимо сохранить и квитанции об отправке, и уведомления о получении адресатами письма.

Специалисты страховщика обязаны подтвердить наступление страхового случая. Для этого им надо предоставить такие бумаги:

• свидетельство о смерти (при наличии);
• копию паспорта;
• копию свидетельства о пенсионном страховании;
• ИНН;
• больничный лист;
• медицинское заключение о характере заболевания;
• удостоверение о присвоении инвалидности;
• приказы работодателя о сокращении, ликвидации;
• трудовая с записью об увольнении (ее постраничная ксерокопия);
• иные документы.

После проверки полученных материалов сумма перечисляется выгодоприобретателю – банку. Если перечисленной суммы недостаточно для полного погашения ипотеки, остаток погашает заемщик (его наследники).

Страховое учреждение отказало в выплате

В такой ситуации поможет суд. Право на судебную защиту возникает с момента получения письменного отказа. К иску прилагаются ксерокопии:

• внутреннего паспорта истца;
• ИНН;
• договор о предоставлении ипотеки ;
• соглашения о залоге;
• графика выплат кредита;
• договор, подтверждающий страхование жизни, здоровья гражданина;
• квитанции об оплате страхового взноса;
• документов, подтверждающих наступление страхового случая (трудовая, приказ работодателя, медицинские заключения, т. д.);
• письма об уведомлении банковской организации, страхового учреждения;
• бумаги, подтверждающей подачу необходимой документации страховщику;
• отказа страховщика.

Оригиналы судье предъявляются к осмотру.