Где дешевле ипотечное страхование, как сэкономить при его оформлении?
Платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, а это сопряжено со значительным риском.
Любой человек рано или поздно сталкивается с необходимостью приобретения жилья. Особенно это касается молодых семей, которые не получили в своё время квартиру в наследство или приезжих, переехавших в крупный город в поисках более высокооплачиваемой работы или просто лучшей жизни.
Единственным выходом в этой ситуации становится ипотечное страхование. А, поскольку платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, это сопряжено со значительным риском: человек может заболеть, потерять работу, наконец, стать инвалидом и потерять способность работать.
Чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий, многие решают обратиться в страховую компанию, чтобы снизить подобные риски.
Обязательна ли страховка при ипотеке
Многие желающие оформить ипотеку сталкиваются с ситуацией, когда банк обязует приобретать страховку, грозясь в ином случае отказать в выдаче ссуды.
Заёмщики сталкиваются с дилеммой: с одной стороны им кажется, что требовать оформления страховки незаконно и это является не более чем дополнительным способом заработать со стороны банковских сотрудников. С другой стороны, многие переживают, что их семьи могут выселить или заставить гасить непомерный долг с процентами.
Прежде чем говорить о том, законно ли требовать оформление страховки при ипотеке, разберёмся, какие виды защиты рисков бывают:
- Страхование имущества;
- Страхование риска невозврата долга;
- Страхование жизни и здоровья должника;
Согласно ст. 235 ГК РФ, гражданин может страховать жизнь и здоровье исключительно добровольно, а принуждение их к этому запрещено. С другой стороны, страхование имущества и возможности невозврата ипотеки обязательно в соответствие с Федеральным законом 102 ФЗ «Об ипотеке».
Законно ли требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника?
Поэтому, требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника при оформлении ипотеки законным не является, это лишь стремление банка нажиться.
Тем не менее, оформление страховки настоятельно рекомендуется, как единственный способ уберечь близких и самих себя от долгового бремени, которое будет ждать вас при наступлении страхового случая.
Сегодня страховой рынок развивается стремительными темпами, каждый день появляются новые компании и у неопытного заёмщика может возникнуть резонный вопрос: где дешевле ипотечное страхование.
К сожалению, это далеко не единственная сложность, с которой может столкнуться человек, впервые оформляющий ипотеку.
Для начала рассмотрим более подробно риски, с которыми придётся столкнуться потенциальному заёмщику.
Основные риски
Задумываясь об ипотечном страховании, заёмщик всегда должен учитывать следующие риски, с которыми он может столкнуться в процессе:
- Риск неплатёжеспособности
- Риск недобросовестности застройщика
- Банкротство застройщика
- Рост ставки по кредиту
- Утрата имущества вследствие стихийного бедствия и других форс-мажорных ситуаций
Часть этих рисков, разумеется, можно и нужно застраховать, но стоит при этом помнить, что лучшей защитой будет всё-таки здравый смысл. Например, перед тем как оформлять займ, стоит оценить баланс доходов и расходов в семье, а также размер ежемесячных платежей и переплаты по кредиту .
Как не поддаться искушению низкой ценой?
Произведя нехитрые расчёты, можно заметить, что за 10-20 лет, на которые рассчитана ипотека, заёмщик выплатит сумму в 10, а то и в 20 раз превышающую размер займа. Для некоторых это должно стать поводом задуматься о других способах приобретения жилья.
Те желающие приобрести жильё. которые пострадали от недобросовестности застройщика, часто попадают в подобную ситуацию, поддавшись искушению низкой ценой.
Цена на недвижимость существенно ниже рыночной разумного человека должна не привлекать, а, напротив настораживать, поскольку это практически всегда означает, что застройщики либо мошенники, которые, получив с вас и других новоиспечённых собственников предоплату, исчезнут с лица земли, либо вы всё-таки станете обладателем жилья, но качество самой квартиры или благополучность района проживания будет оставлять желать лучшего.
Помните поговорку о том, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» и не позволяйте себя обмануть.
Прочие риски, такие как форс-мажор и стихийные бедствия, мы контролировать не можем, именно поэтому имеет смысл обратиться в страховую компанию и заключить договор.
Каким образом определяется размер выплат?
Многие полагают, что, настаивая на ипотечном страховании, банки учитывают исключительно собственные интересы, но на самом деле, сделка является взаимовыгодной для обеих сторон.
К заёмщику, который воспользовался страховыми услугами, банки чаще всего относятся более лояльно, поэтому, вероятность того, что ипотека будет выдана под более низкий процент значительно выше, чем у тех заёмщиков, которые в этом вопросе полностью положились на волю случая.
Обратная сторона этого процесса в том, что банки знают обо всех особенностях процедуры оформления займа значительно больше, по сравнению с населением, поэтому они могут настаивать на тех видах страхования, которые важны именно для них.
Во избежание этой ситуации, рекомендуем заранее почитать о том, что из себя представляет процедура ипотечного страхования и каким образом определяется размер выплат.
Как происходит страхование при ипотеке
При оформлении займа на квартиру срок действия полиса, как правило, совпадает с предполагаемым сроком выплат по ипотеке. Страховые платежи взымаются примерно раз в год. Когда приближается срок выплат, банк сообщает страховщику, сколько заёмщик должен на текущий момент, на основе чего рассчитывается сумма выплаты.
При оформлении ипотечного страхования заёмщик проходит следующие основные этапы:
- Выбор страховой компании;
Сегодня предложений на рынке страхования достаточно много, поэтому, выбирая, кому доверить ипотеку, необходимо быть достаточно осмотрительным и перед принятием решения проанализировать множество факторов, в том числе опыт работы страховщика, его репутацию и то, насколько выгодно его предложение по сравнению с другими.
- Выбор вида страхования
Как уже было сказано, на сегодняшний день, единственным обязательным видом ипотечного страхования является страхование закладываемого имущества.
Формально банки не имеют права требовать от заёмщика обязательного страхования жизни и / или трудоспособности, при этом существует риск давления со стороны финансовых учреждений, а иногда и увеличения стоимости займа, поэтому в некоторых случаях в интересах заёмщика согласиться с требованиями банка.
- Оценка ипотечных рисков и вероятности их наступления
Выбирая виды страхования, которыми предстоит воспользоваться, заёмщик должен учитывать индивидуальные особенности.
Например, страхование жизни и трудоспособности будет особенно актуально для тех, кто страдает хроническими заболеваниями или для тех, чей образ жизни связан с риском получить травму или увечье.
- Сбор необходимых документов
Обычно стандартный перечень ничем не отличается от списка документов, необходимого при оформлении других видов займа, при этом в отдельных банках могут запросить справку о состоянии здоровья или выписку из БТИ.
- Подписание договора
Читайте также: Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?
При подписании договора необходимо предельно внимательно знакомиться со всеми его условиями, поскольку даже небольшая неточность или пункт мелким шрифтом, который вы оставили без внимания, со временем могут нанести ущерб вашему бюджету.
Страхование жизни при ипотеке
Данный вид страхования часто является предметом ожесточённых споров, поскольку банки практически всегда настаивают, чтобы клиент им воспользовался, в то время как с точки зрения действующего законодательства, заёмщик не обязан страховать жизнь и трудоспособность при оформлении займа, а может это сделать исключительно на добровольной основе.
Для того чтобы принять верное решение, принимая решение о необходимости данной услуги, ему необходимо понимать, какие страховые случае предусмотрены. В случае, когда страхуется жизнь заёмщика, их всего два:
- Смерть
- Частичная или полная утрата трудоспособности
При наступлении страхового случая недвижимость остаётся заёмщику, а займ предстоит выплачивать страховщику.
Заёмщику, который решится застраховать жизнь и трудоспособность, наверняка, будет интересно, где ипотечное страхование дешевле.
Прежде чем подписать договор, изучите имеющиеся предложения
Важно понимать, что стоимость страхования жизни определяется целым рядом факторов: возрастом заёмщика (чем старше, тем дороже), его профессией, хобби, а также состоянием здоровья (наличие или отсутствие хронических заболеваний). Кроме того, для мужчин стоимость страхования выше, чем для женщин.
При оформлении страховки тем, кто хочет сэкономить следует отказаться от ненужных и неактуальных лично для них услуг и страховать исключительно те риски, которые реально могут наступить у конкретного заёмщика.
Помимо этого, есть ещё два простых шага, позволяющие сэкономить на ипотечном страховании.
Во-первых, не стоит пренебрегать акциями, активно предлагаемыми сегодня множеством страховых компаний. Прежде чем подписать договор, изучите имеющиеся предложения, возможно именно сегодня за тот же набор услуг вы заплатите меньше.
Во-вторых, стоимость страховки можно снизить, если приобретать недвижимость в новостройке, поскольку это позволяет отказаться от страхования титула.
Наконец, имейте в виду, что страховые компании часто предоставляют более выгодные условия постоянным клиентам, с которыми сотрудничают долгие годы.
Что делать при наступлении страхового случая
Для того чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий заёмщик (его близкие) должны представлять себе, как правильно действовать при наступлении страхового случая.
Как правильно действовать при наступлении страхового случая?
Первым шагом в этой ситуации должно быть письменное извещение страховщика и банковской организации о том, что страховой случай наступил.
Письмо о наступлении страхового случая составляется в трёх экземплярах. Один направляется банку, второй в страховую компанию, а третий остаётся заёмщику или его наследникам. При этом на экземпляре заёмщика другие стороны обязаны поставить отметку о том, что уведомление было получено.
Если о страховом случае было уведомлено заказным письмом, необходимо сохранять квитанции об отправке.
После получения уведомления и документов, подтверждающих наступление страхового случая, страховщик переводит необходимую сумму банку.
В некоторых случаях, если суммы оказывается недостаточно для закрытия долга, остаток погашает заёмщик или в случае смерти — его наследники.
Подводя итоги, необходимо отметить, что ипотечное страхование выгодно обеим сторонам, как заёмщику, так и банку, но при этом заёмщик не должен поддаваться на попытки давления со стороны кредитного учреждения, а принимать решение о необходимых ему страховых услугах самостоятельно.