Как использовать материнский капитал на ипотеку

Уже давно не секрет, что использовать материнский капитал можно по разному, в том числе и на погашение ипотеки.

Так, с января 2011 года возможности использовать материнский капитал на ипотеку расшились. Теперь, для погашения ипотеки материнским капиталом можно не ждать, когда ребенок достигнет трехлетнего возраста. Второй положительный момент – больше не имеют значения сроки заключения ипотечного договора. Ну, и наконец, сумма самого капитала подросла до 365 тысяч 698 рублей (правда, это только поправка на обычные инфляционные процессы, но, тем не менее, приятно).

Итак, рассмотрим, что дают семьям указанные изменения в законодательстве.

Во-первых, использовать материнский капитал теперь можно на любой стадии договорных взаимоотношений: в качестве первого взноса, погашения процентов или кредитного тела. Во-вторых, предоставление в банк сертификата о получении материнского капитала дает возможность увеличить размер самого ипотечного кредита. Иными словами, семья может приобрести более комфортное жилье или жилье большей площади.

Теория и практика

По предположениям аналитиков, отмена ограничений использования материнского капитала на ипотеку и прочие нужды. действовавших до конца 2010 года, даст серьезный толчок ипотечному кредитованию. Хотя активность в этом отношении следует ожидать, скорее, в регионах, поскольку стоимость жилья там ниже и, соответственно, кредит на его покупку требуется меньший. Для таких же мегаполисов, как Москва, размер материнского капитала не слишком существенно влияет на решение оформить ипотеку.

Вот только аналитики предполагают, а банки, как говорится, располагают. Реалии пока далеки от теоретических выкладок.

Возьмем самый большой плюс нововведений – возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. Правду жизни показали вездесущие журналисты, пройдясь по различным банкам под видом обычных клиентов, желающих взять ипотечный кредит, но в качестве начального взноса предлагая деньги материнского капитала.

В первом филиале довольно крупного российского банка менеджеры ответили, что деньги материнского капитала в качестве первого взноса у них не рассматриваются. Но зато возможно погашение ипотеки материнским капиталом. Единственное, чем обрадовали сотрудники, – намекнули, что скоро ситуация может измениться. И это был самый оптимистичный визит. В десятке других финансовых учреждений просто отказывали, предлагая накопить на первоначальный взнос полмиллиона, а после получения кредита использовать материнский капитал на ипотеку.

— Дело в том, что деньги материнского капитала из Пенсионного фонда в банк могут идти два месяца, а то и дольше. Это нам невыгодно. Вдобавок, настойчивое желание потенциального клиента сделать первый взнос посредством материнского капитала может свидетельствовать о его финансовой несостоятельности как заемщика. То есть, это заведомый риск, который тоже никому не интересен, — комментируют ситуацию менеджеры банков, естественно, не желая делать такие заявления официально.

Однако такой ситуация была на начало весны 2011 года. Но уже в апреле некоторые крупные банки начали внедрять социальные программы. предлагающие в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту использовать именно материнский капитал. Поэтому есть надежда, что ситуация вскоре коренным образом изменится.

«Капитальные» нюансы

Использовать материнский капитал на ипотеку может любой из супругов, на которого оформлена ипотека, пусть слово «материнский» не вводит вас в заблуждение.

Материнский капитал носит статус семейного, и это накладывает еще одно требование. Приобретая жилье в ипотеку с помощью «материнских» денег, вы оформляете жилплощадь в общую собственность на всех членов семьи, проживающих вместе. Без этого Пенсионный фонд не переведет деньги в банк. Но этот факт не должен пугать потенциальных заемщиков. Процедура проста – тот из членов семьи, на кого оформляется ипотека, дает письменную гарантию, что впоследствии (как правило, в течение полугода) жилье будет оформлено в собственность всех членов семьи, которые проживают совместно. Для Пенсионного фонда этого заявления достаточно.

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).