Как оформить ипотеку выгодно?

Хорошие новости. Таких низких ставок по ипотеке, как сейчас, не было за всю историю кредитования жилья. Займы на недвижимость выдают меньше, чем под 10%, а спрос на жилищные кредиты за последние семь месяцев вырос на 12%. Помимо ставок, упали и цены на квартиры.

Ипотечный бум набирает обороты, но до сих пор остаются вопросы: когда лучше брать ипотечный кредит, на какой срок, какой первоначальный взнос лучше выбрать и пр. Чтобы с этим разобраться, я обратился к Елене Назаренко. начальнику управления ипотечных продуктов и рефинансирования Промсвязьбанка .

— Ставки по ипотеке все время снижаются. Может быть, лучше подождать год и взять недвижимость, когда кредит станет еще доступнее?

— Если квартира вам нужна сейчас, и вы готовы в нее переехать в ближайшее время, откладывать решение не нужно. В поисках интересного предложения можно упустить действительно удачный момент. К примеру, дом возводится около строящегося метро. После ввода в эксплуатацию здания и открытия станции цены на квартиры в нем значительно вырастут. Если стать участником долевого строительства на начальном цикле, можно хорошо сэкономить (по сравнению с будущими ценами). Выгода от такого вложения окажется выше, чем от кредита с более низкой процентной ставкой.

Ставки по ипотеке все время снижаются.

— Можно ли получить страховку, оформляя сделку по ипотеке?

— Конечно. Есть три основных вида страхования: личное, имущественное и титульное. Первый страхует жизнь и здоровье. При страховом случае погашается сумма кредита и процент по нему на дату возмещения.

Второе – страхование недвижимости – защищает квартиру от рисков ее повреждения. Если ваша квартира пострадает, например, по вине соседей, то вам выплатят страховую сумму исходя из стоимости застрахованной квартиры. Из этой суммы банк осуществит погашение долга, а остаток будет в распоряжении клиента: он сможет либо снова направить его на первоначальный взнос по новому ипотечному кредиту, либо снять жилье – в зависимости от конкретной ситуации и выбора человека.

Страхование титула обычно применяется в том случае, когда квартира покупается не у застройщика, а у физического лица на вторичном рынке – страхуется риск потери права собственности. Для чего это нужно? Представим, что после покупки недвижимости появятся родственники или наследники бывшего владельца. Они начнут требовать помещение назад, заявляя, что у них есть права. Чтобы не лишиться квартиры, страхуют титул. Стоимость полиса зависит от сложности сделки – начиная с 0,2% и до 2% от стоимости жилья. В Промсвязьбанке страхование заемщика и недвижимости составляет от 1% от суммы кредита. Оплата страховки производится в день оформления ипотеки с условием ежегодной пролонгации.

— Что делать, если несколько лет назад я взял ипотеку под 13-15% годовых, а сейчас ставки опустились до 10-11%? Обидно переплачивать.

— Подходящий вариант – рефинансирование. В ПСБ рефинансировать ипотечный кредит, выданный в другом банке, можно под 10,5% годовых с добровольным коллективным страхованием (ДКС) и 10,8% годовых с индивидуальным страхованием. Это значит, что заемщик берет кредит в новом банке с более низкой ставкой, досрочно гасит старый долг и начинает погашать тот же кредит, но уже по пониженной ставке.

— Существуют оптимальные параметры для ипотеки: каким должен быть первоначальный взнос, ежемесячный платеж?

— Все очень индивидуально, но можно дать общий совет. Если у вас не очень большая зарплата, то кредитная нагрузка (часть дохода, которая уходит на ипотеку) не должна превышать 35–40%. Поскольку нужно оставлять средства на обязательные расходы (еда, ЖКХ. транспорт) и на остальные повседневные траты.

Если доход выше среднего, то из него на ипотеку можно тратить 40–50%. А при достаточно большой зарплате допускается кредитная нагрузка 60% и более: оставшегося с запасом хватит на жизнь.

Ставки по ипотеке все время снижаются​.

— А что выгоднее: снимать и копить или взять ипотеку?

— Давайте представим, что вы долгие годы откладываете деньги на квартиру или на большой первоначальный взнос для ипотеки. Своего жилья нет, надо снимать чужое – квартира, скорее всего, не самая лучшая. Ведь приходится постоянно экономить, чтобы побыстрее накопить необходимую сумму.

Каждый год часть накопленных средств будет съедать инфляция. Рост доходов все равно еще ниже роста цен на недвижимость. Другими словами, покупательная способность денег все время снижается. Сейчас нельзя купить на миллион рублей то же, что можно было в 2007-м.

Ипотека – это кредит, но практика показывает, что многие заемщики погашают его досрочно. То есть итоговая переплата в большинстве случаев оказывается в разы меньше, чем ожидаешь. Если посчитать все плюсы и минусы, то получается, что ипотечный кредит все же выгоднее.

ИПОТЕКА В ПРОМСВЯЗЬБАНКЕ

В начале октября Промсвязьбанк снизил ставки по ипотеке:

9,9% годовых – ипотечная ставка на покупку квартиры в новостройке.

10,5% годовых – ипотечная ставка на покупку квартиры на вторичном рынке и 10,3% годовых – для зарплатных клиентов Промсвязьбанка.

13,5% годовых – кредит на любые цели под залог квартиры.

На правах рекламы. ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3251.

Подробная информация по вкладам и накопительным счетам в Промсвязьбанке – на сайте www. psbank. ru .