Как погасить ипотеку материнским капиталом

Решение о выдаче сертификатов на материнский (семейный) капитал было принято Правительством Российской Федерации восемь лет назад (закон 256-ФЗ от 29 декабря 2006 г.) и стало одним из самых важных факторов повышения рождаемости и улучшения демографической ситуации в нашей стране.

С тех пор сертификаты получили более 8 миллионов матерей, родивших или усыновивших второго, третьего и каждого последующего ребёнка.

Величина государственной помощи выросла почти в два раза: в 2007 году сумма капитала составляла 250 тысяч рублей. В 2015 году сертификат на материнский капитал эквивалентен 453 026 рублям. Как известно, сразу и полностью обналичить сертификат невозможно: это подпадает под действие 159-й статьи УК РФ — мошенничество, причём ответственность несут как мать ребёнка, так и посредник, предложивший заведомо незаконную сделку. Закон разрешает следующие формы использования материнского капитала:

• улучшение жилищных условий семьи (включая погашение взятых для этого банковских кредитов);
• индивидуальное жилищное строительство;
• воспитание и обучение детей в образовательных учреждениях на территории России;
• пополнение накопительного счёта в ПФР.

Кроме того, с 1 января 2015 года мамы имеют право единовременно получить из суммы материнского капитала 20 000 рублей на неотложные нужды живыми деньгами.

Погашение кредитов — самая популярная форма использования материнского капитала

По статистике, возможностью потратить средства семейного капитала для погашения жилищных кредитов пользуется подавляющее большинство владелиц сертификатов. Данные от региона к региону разнятся, но в среднем тратят деньги на расчёт с кредитными организациями до 58 % молодых мам, что свидетельствует, ко всему прочему, о тяжёлой кредитной нагрузке, лежащей на россиянах репродуктивного возраста. Взять кредит всегда сложнее, чем его отдать. Для сравнения, на покупку квартиры или дома без ипотеки решились 29 % семей, около 7 % решили строить дом своими руками, в 6 % случаев деньги были вложены в образование детей (кстати, если «заветному» ребёнку ещё нет трёх лет, деньги можно тратить на его старших братьев и сестёр) и лишь 0,08 % мам перечислило деньги на свой накопительный пенсионный счёт.

Любопытно, что погасить ипотеку вправе не только женщина, родившая или усыновившая второго и каждого последующего ребёнка, но и её законный муж. При этом он не обязан быть ни биологическим отцом ребёнка, ни даже усыновителем. А вот после развода у мужчины есть только один шанс хотя бы частично погасить ипотеку — вернуть расположение своей бывшей избранницы и жениться на ней повторно. Эти нюансы следует хорошо помнить тем заёмщикам, что имеют право на специальные виды льготных кредитов, например, на военную ипотеку или жилищные займы по программе «Молодая семья», которые выдают Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. На финансовых форумах можно найти довольно обширную информацию об удачном погашении ипотеки материнским капиталом и отзывы заёмщиков о не слишком лояльном отношении к ним сотрудников ПФР и разных коммерческих банков.

Что нужно для погашения ипотеки семейным капиталом?

В юридическом и практическом плане погасить материнским капиталом ипотеку не очень сложно, однако родителям следует помнить о ряде нюансов. Принимает решение территориальное отделение Пенсионного фонда не быстро, на рассмотрение поданного заявления уходит достаточно много времени — месяц на рассмотрение и два месяца на перечисление денег кредитной организации. Эти сроки нужно учитывать, договариваясь о погашении части ипотеки с банком: вы можете понадеяться на скорое поступление средств из ПФР и допустить досадную просрочку, если фонд задержит выплату или вовсе откажет в ней.

Последнее маловероятно, однако возможно в таких случаях, как:

• прекращение права на господдержку;
• ошибки или предоставление заведомо ложных сведений в заявлении;
• указание в заявлении суммы, превышающей остаток по сертификату (ситуация, возможная, если мама направляет заявление по почте, без очной консультации с сотрудником Пенсионного фонда);
• ограничение матери в родительских правах или их лишение. В этом случае единственный шанс — обращение в суд, где горе-мамаша должна доказать, что исправилась и готова потратить материнский капитал на ребёнка, а не на личные нужды. Положительный вердикт суда маловероятен.

При подаче заявления в ПФР нужно предоставить солидный пакет обязательных документов:

• сертификат на материнский капитал;
• страховое свидетельство (небольшой светло-зелёный ламинированный бланк);
• удостоверения личности матери и всех членов семьи, фактически проживающих в помещении, ставшем предметом залога;
• кредитный договор, подтверждающий целевой характер займа;
• справку из банка о текущей задолженности без учёта штрафных санкций и пеней — их материнским капиталом перекрыть нельзя;
• копии договора об ипотеке и свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество с соответствующей отметкой из регистрационной палаты;
• выписку из бухгалтерии ТСЖ или управляющей компании о состоянии расчётов за коммунальные услуги.

Если мама идёт в отделение ПФР лично или посылает туда уполномоченного представителя, они несут оригиналы документов. Если бумаги высылаются по почте, лучше всего отправить нотариально заверенные копии.

Есть один важный нюанс, о котором знают не все. При продаже квартиры в ипотеку банки крайне неохотно разрешают прописывать в ней кого бы то ни было, за исключением заёмщика. Особенно категоричны они в отношении несовершеннолетних (хотя по закону об ипотеке отчуждению собственности по суду это не мешает). Между тем правила требуют, чтобы дети после выплаты кредита получили в квартире свою, пусть даже чисто номинальную, долю. Поэтому маме придётся оформить у нотариуса письменное обязательство выделить долю всем, кто на момент подачи распоряжения проживает в квартире или доме, не являясь собственником. Это застрахует детей от того, что недобросовестные родители решат погасить кредит и потом продать квартиру, обманув их и государство.

Как договориться с банком?

Параллельно с подачей документов в Пенсионный фонд заёмщик должен вести работу с банком. Теоретически досрочное погашение части кредита можно осуществить уже через три месяца после его получения, то есть когда ПФР примет положительное решение и санкционирует перевод денег. И хотя средства материнского капитала редко покрывают даже половину задолженности по ипотеке, банку, который рассчитывает на долгое вложение денег, это не очень нравится. Часто условия кредитного договора делают досрочное погашение невыгодным. Раньше за него взымали людоедские комиссии напрямую. После акций и обращений в суд защитников прав граждан банки стали действовать хитрее, но в целом их негативное отношение к досрочному погашению не изменилось. Поэтому с кредитными менеджерами банка нужно оговорить все нюансы и подготовить дополнительное соглашение, где будет расписан алгоритм уменьшения текущей задолженности по ипотеке. Какую схему выбрать, возможно решить совместно. Либо вы уменьшаете количество аннуитетных выплат (то есть срок кредитования), либо ежемесячный платёж. Недопонимания не возникает, если кредит взят давно и заёмщик уже выплатил банку значительные средства.

Первоначальный взнос

Ещё один спорный момент — можно ли использовать материнский капитал, когда вы вносите первый взнос по ипотеке. Это разрешает принятое ещё в декабре 2007 года постановление правительства РФ за № 862. Но на такую схему многие банкиры смотрят косо. Соглашаются Сбербанк, «Ак Барс», Россельхозбанк, а при соблюдении определённых условий — «Газпромбанк», «Дельтакредит», «Райффайзенбанк» и банки помельче. Но нужно быть готовым и к немотивированному отказу кредитных учреждений. Им точно так же, как и заёмщику, приходится ждать решения ПФР и поступления денег, а за три месяца ситуация на рынке недвижимости может и поменяться. Кроме того, в душу кредитному инспектору способно закрасться сомнение в платёжеспособности клиента. Поэтому для оплаты первоначального взноса лучше использовать собственные средства (либо деньги, занятые в ином месте, и лучше не в банке, так как это отражается в кредитной истории), а затем гасить уже имеющуюся ипотеку материнским капиталом.

В ряде субъектов федерации приняты законы о региональном материнском капитале. Эти средства также можно израсходовать на погашение жилищных займов в соответствии с действующими правилами.

Заключение

Итак, еще раз пошагово пройдём все основные этапы и посмотрим, что нужно для успешного погашения части ипотечного кредита семейным капиталом:

1. Быть гражданкой России.
2. Родить или усыновить второго или последующего ребёнка.
3. Взять в российском банке ипотечный кредит, улучшающий жилищные условия семьи (или уже иметь его на момент рождения ребёнка).
4. Получить сертификат на материнский капитал номиналом 453 026 рублей (в 2015 году).
5. Принять решение о том, что средствами капитала вы будете гасить именно ипотеку и собрать необходимый пакет документов.
6. Подать заявление-распоряжение в Пенсионный фонд и оговорить условия досрочного погашения с банком.
7. Дождаться положительного решения и вздохнуть с облегчением — ваш долг (или долг вашего супруга) стал значительно меньше!

Воспользоваться государственной поддержкой и снизить кредитную нагрузку можно один раз в жизни. Не стоит откладывать это на потом. Ощутите ни с чем не сравнимое счастье материнства и получите подарок от российского государства в этом или в будущем году!

На 2016 и 2017 годы Пенсионный фонд России заложил величину материнского (семейного) капитала в размере 473 412 и 492 348 рублей соответственно. Дальнейшая выдача средств пока под вопросом.