Как снизить ставку по своей ипотеке
То, что проценты по кредитам высокие, заемщики ощущают на своем кошельке. Есть возможность их снизить. Но тут имеются нюансы. Банковским должникам каждый месяц отдавать свои деньги жалко. Но куда деваться. Может, попробовать уменьшить свои ежемесячные платежи по кредиту? Идут ли банки навстречу заемщикам? И стоит ли рефинансирование свеч?
Хозяин процента
Сегодня банки выдают кредиты по одним ставкам, завтра — по другим. Так вышло и с моей ипотекой. Кредит я получила под 15%. Сейчас ставки начали снижаться до 13 — 14%. 2% разницы — это немало. Почему бы и мне не снизить ставку? Процедура называется рефинансированием. Здесь новый банк возвращает за вас деньги вашему банку. Теперь вы платите ему, но уже по более низкой ставке.
Я стала звонить в банки — те, у которых ставки поменьше. Они мне были рады. Еще бы. Отличный заемщик: просрочек нет, работа с доходами есть, кредит выплачиваю больше года.
Но! Обнаружились траты. Заново надо будет оценивать квартиру. Это 5 — 7 тыс. рублей. Квартира же идет банку в залог, и он должен знать, сколько она стоит.
Есть регистрационные расходы. Мой старый банк, когда получит все деньги, должен снять обременение с квартиры, а новый кредитор — оформить на нее залог. Платить за все должна я. Цены разные. В Москве — от 15 до 34 тыс. рублей.
Еще вопрос, захочет ли со мной расстаться старый кредитор. Его согласие — тоже обязательное условие.
— Рефинансируйтесь сколько хотите, — успокоила менеджер моего банка.
Как выяснилось потом, даже если свой банк в рефинансировании откажет, ничего страшного. Главное — одобрение нового кредитора. Если оно будет, то он просто переведет деньги на счет старого банка и ваш кредит будет погашен. Вот только процесс переоформления залога в этом случае может затянуться. Поэтому некоторое время (обычно два месяца) ставка по новому кредиту будет повышена (примерно на 2%).
Кстати, банкам уход заемщиков невыгоден. Ведь эти люди перестают платить проценты. Но куда деваться? У нас нет запрета на досрочное погашение.
А вот страховая компания сдаваться без боя не захотела. Каждый заемщик, чтобы получить кредит, покупает страховой полис. И каждый год человек продлевает страховку. Если я буду уходить из банка, то и контракт со старым страховщиком надо разрывать.
— Мы сделаем перерасчет и вернем деньги. Но не все, а половину. Такое условие прописано в договоре, — сказал мой страховщик.
То есть, предположим, если я пользовалась страховкой 10 месяцев, то вернут мне не все неизрасходованные деньги, а только 50% от суммы. И да, потом в новом банке надо будет покупать страховку заново.
Считаем выгоду
С учетом всех трат так ли выгодно это рефинансирование? Может, лучше сохранить кредитную верность своему банку?
— Предположим, вы хотите рефинансировать кредит на 3 млн. рублей, который брали на 10 лет под 15%. По нему ежемесячный платеж составляет 48 тыс. рублей. При рефинансировании под 12,5% платеж составит 43 тыс. рублей в месяц, — подсчитывает эксперт Банки. ру Инна Солдатенкова .
Экономия — 5 тыс. рублей в месяц, 60 тыс. в год. Неплохо.
— Если человек уже несколько лет платит по кредиту, то рефинансироваться ему может быть невыгодно. Дело в том, что первую половину кредитования заемщик в основном платит только проценты по кредиту. Если он возьмет новый кредит, то ему придется опять гасить только проценты. В итоге переплата может оказаться существенной, — рассказали « КП » в одном из банков.
В общем, смысл рефинансироваться есть, только если при этом уменьшается срок кредитования. И желательно пораньше: до той поры, пока вернули не больше половины полученной суммы. Тогда переплата действительно окажется меньше.
Не берите в валюте
Перед тем как взять деньги в банке, подумайте: а оно вам надо?
— Проанализируйте свое финансовое будущее. Кредит можно брать лишь в том случае, если вы совершенно уверены, что в ближайшее время вашим доходам ничего не угрожает.
— Надо рассчитать сумму кредита так, чтобы на последующие выплаты банку шло не больше 30% заработка. Сами рассчитайте сумму кредита так, чтобы вы смогли ее вернуть.
— А можно пойти от обратного. После оплаты кредита должна остаться сумма, достаточная для комфортного проживания в течение месяца. Для этого надо посчитать, какую сумму составляют обязательные расходы — коммунальные платежи, покупка еды, плата за обучение или детский садик, проезд. И прибавить к этому минимум 50% на всякие пожарные случаи. И исходя из этого брать ссуду в банке и определять ежемесячный платеж, который вы точно потянете.
— Создайте финансовую подушку безопасности — сбережения в сумме, равной полугодовым платежам по кредиту. Если ваши доходы вдруг снизятся, это позволит продолжать возвращать кредит.
— Изучите предложения в разных банках. Те банки, которые вам уже давали кредит, могут предложить ставку пониже. То же самое относится к вашему зарплатному банку.
— Не берите кредиты в иностранной валюте.
Выгодно ли снижать ставку
У вас проблемы? Идите в банк
Были доходы, и вдруг их не стало? Банк может предложить реструктуризацию.
— Но предоставление ее — право, а не обязанность банка. Каждый случай рассматривается отдельно. Учитывается кредитная история заемщика, документы, подтверждающие его финансовое положение, — сказали в пресс-службе ВТБ24.
Реструктуризация бывает двух видов. Банк может отпустить заемщика на «кредитные каникулы». Они продлятся максимум год. В это время надо платить только проценты по кредиту. Второй вариант — увеличение срока кредитования. При этом ежемесячный платеж тоже снижается.
Реструктуризация хороша тем, что вы получаете временную передышку и не портите свою кредитную историю просрочками. И только этим. Но не забываем, что вернуть банку весь долг с процентами все равно потом придется. Кроме того, переплата по кредиту в итоге вырастет. Так что если в ближайшее время ваши доходы не вырастут, то подумайте, нужны ли вам эти программы. В случае с ипотекой иногда имеет смысл продать квартиру, погасить долг перед банком, а потом, когда жизнь наладится, можно попробовать стать заемщиком вновь.
— В большинстве случаев реструктуризация проблем заемщиков не решает. Более оптимальным выходом будет банкротство, — уверен председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Рефинансировать можно не только ипотеку. Мелкие кредиты тоже годятся. Кстати, если у вас несколько кредитов в разных банках, их можно объединить в один.
Схема та же: какой-то банк погасит все ваши долги, а потом вы станете расплачиваться с ним одним. Это и вам удобнее.
С должниками все понятно. Но вот зачем банку перекупать заемщиков?
— Так мы привлекаем новых хороших клиентов, — прокомментировали в пресс-службе ВТБ24.
По таким программам средняя ставка от 15%. Это хорошие условия с учетом того, что средняя ставка по потребкредитам сейчас около 24%. Но давайте не будем забывать о коварном предлоге «от». Это означает, что на сайтах банки указывают только минимальное значение ставки. А на месте менеджеры уже будут анализировать ваши доходы, просрочки, стаж работы. Еще учитываются ставки по тем кредитам, которые вы хотите рефинансировать (чем ниже будет их средняя величина, тем под более низкий процент вам могут предложить новую ссуду).