Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке.
Написать эту статью меня заставило сообщение одного из пользователей, которого ипотека в Сбербанке. До этого пользователь обращался к нам — наш калькулятор практически точно посчитал его кредит. Далее он сделал досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на сумму 10 тысяч рублей и не обнаружил какой-либо выгоды — ежемесячный платеж не уменьшился. Он обратился за советом, все ли правильно посчитано? До этого он спрашивал банк — но банк ответил, что все ок.
Мы попытаемся объяснить, в каком случае досрочное погашение на самом деле не происходит, хотя средства и поступили на нужный счет, а заявление написано правильно. Калькулятор на нашем сайте, пока не может правильно посчитать данный случай. Попытаемся сделать это вручную.
Интересный график платежей.
Внес на основной долг 10 000р. сегодня, после этого мне распечатали вот такой график.
Пользователь привел вот такой график платежей — и спросил, все ли правильно.
Если внимательно присмотреться к графику, то можно увидеть, что 7 мая заемщик внес 10 тыс. рублей для досрочного погашения. Но после 7 мая 2015 года ежемесячный платеж не изменился. Т. е. заемщик заплатит банку столько же, сколько и дожен заплатить. Т. е. платеж как был 35554 так и останется. Вопрос, почему так? Не обманул ли банк заемщика?
Механизм учета досрочного погашения.
Давайте попытаемся разобраться в ситуации. Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т. е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т. е. он просто заплатил очередной платеж
Аннуитет = 25554 + 10 000 = 35554
. Т. е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.
- При поступлении суммы в счет досрочки кредита сначала погашаются проценты(1) за пользованием кредитом в период с последнего платежа до даты досрочного погашения
- Разница между суммой досрочки и (1) идет на уменьшение основного долга.
- При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж. Более подробно о расчете нового платежа здесь .
Что же произошло в нашем случае?
Попробуем сделать расчет, следуя указанном выше алгоритму.
Проценты = 3201542,69 * 0.12673* 23 / 365 = 25566,64
Таким образом, сумму которая начислилась в виде процентов пользование кредитом за 23 составляет 25566,64 рубля.
Внеся 10 тыс. рублей вы не сможете уменьшить ваш остаток долга, т. к. банк не спишет всю сумму в счет оплаты процентов.
Чтобы досрочное погашение и вправду произошло нужно, чтоб вы внесли сумму большую, чем начисленные проценты.
Т. е необходимое условие срабатывания досрочки
Минимальная сумма досрочки > 25566,64
Со временем сумма процентов будет снижаться, т. к. снижается основной долг, а значит минимальная сумма также будет снижаться. Именно в этом случае от досрочного погашения в Сбербанке будет польза
Подведем итоги
Досрочное погашение для заемщика в Сбербанке хоть и выгодно ему, т. к. происходит в дату внесения ежемесячного платежа. Однако, появляется минимальная сумма, при которой досрочка произойдет чисто технически. Напомню, досрочное погашение — это уменьшение суммы кредита за счет вненесия дополнительных средств в счет погашения основного долга. В нашем случае эти средства не пошли на уменьшение остатка, а значит в чистом виде досрочное погашение не произошло. Просто произошло списание ежемесячного платежа 2мя частями — 15 мая и 7 мая 2015 года. Чтобы внесение денег принесло пользу — нужно вносить сумму, как минимум большую, чем проценты на дату платежа.