Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Жилищный вопрос для молодых семей в России остается чрезвычайно острым. Решение его далеко от своего финала. Однако в настоящее время есть определенные варианты, с помощью которых можно облегчить жилищное обустройство для молодой семьи. Погашение ипотеки материнским капиталом – вот о чем пойдет речь ниже. Понятно, что свыше 90% российских семей в поисках собственного жилья вынуждены брать ипотеку или просто большой кредит на покупку жилой недвижимости.

Чтобы легче было добиться полной и безраздельной собственности на приобретенное жилье, можно использовать средства, составляющие материнский (он же семейный) капитал. Но как перевести имеющиеся средства в другую плоскость – жилищную? Требуются ли для этого какие-то специальные условия? Насколько велик набор необходимых документов? Именно эти вопросы встают перед лицами, которые предпочли использовать материнский капитал указанным выше образом.

Базовые условия погашения

Здесь, на самом деле, нет ничего сложного. Прежде всего, следует знать, что приобретенное в кредит жилье должно быть лучше предыдущего. Ключевую роль по российским законам играет увеличение жилплощади на одного человека. И жилая недвижимость должна находиться на территории РФ. Впрочем, эти пункты в 99% всех случаев соблюдаются автоматически. Второй момент – кто в принципе имеет право так распоряжаться материнским капиталом?

Таким правом обладают оба родителя или опекун, чье опекунство юридически оформлено. Либо сам ребенок, на которого был выдан семейный капитал, когда достигнет 23-летнего возраста. Многие семьи, вошедшие в сферу ипотечного кредитования, задаются еще таким вопросом: а когда лучше использовать материнский капитал? То есть еще до приобретения квартиры в кредит или уже после, когда пойдут ежемесячные выплаты. Само по себе это можно сделать в любое время. Все зависит от того, каким образом семья собирается гасить ипотеку. В целом банки предлагают здесь три варианта.

Варианты погашения

Вариант первый – оплата первоначального взноса. Почти всегда этот вариант выбирают те, кто заранее планировал потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий. При взятии ипотеки в банке заемщик вносит первую выплату, которая, как правило, оказывается самой крупной, с помощью денежных средств полученного капитала. Одно время с этим способом частичного погашения ипотеки возникали проблемы. Такое использование маткапитала было ограничено. Многие банки создавали такие условия ипотечного сектора, чтобы первоначальный взнос оплачивался исключительно «свободными наличными».

Некоторые финансовые организации имеют подобные принципы и поныне. Есть мнение, что основная причина такой политики заключается в сомнении относительно платежеспособности клиентов, которые сразу же прибегают к помощи материнского капитала. Однако основные крупные банки РФ (Сбербанк, Газпромбанк) в настоящее время сошлись во мнении, что первоначальный взнос не является каким-то особенным критерием, характеризующим финансовую состоятельность клиентов. Значит, им можно доверять.

Осуществлять первоначальный взнос капиталом разумно, когда сам капитал не очень большой. Но следует знать, что первый вариант по закону РФ осуществим только спустя 3 года после рождения ребенка или получения опекунства. И при этом материнский капитал должен быть нетронутым. Если семья на часть полученных денег, например, уже обставила новую детскую комнату, то первоначальный взнос капиталом оплатить уже не получится.

Второй вариант – наиболее распространенный – когда можно погасить всю основную часть кредита целиком. В этом случае семья рассчитывается только за проценты, быстро приобретая квартиру в свою полноценную собственность. Беда в том, что семейного капитала, как правило, не хватает для подобной финансовой акции. Поэтому данный вопрос необходимо тщательно оговаривать в банке. Если можно погасить большую часть основного займа, тогда банк и начисляемые проценты может пересчитать, отталкиваясь от оставшейся, небольшой суммы долга и открыв новый счет. В целом такое использование денег самое разумное.

Третий вариант – это оплата средствами маткапитала исключительно процентов ипотечного кредитования. Но для молодой семьи это самый невыгодный вариант, означающий в целом прожигание полученных от государства денежных средств. К нему стоит прибегать только тогда, когда нет никакого другого выхода, а проценты платить надо.

Необходимый пакет документации

Предположим, с выбранным вариантом вопрос решен. Что дальше? Как погасить ипотеку материнским капиталом? Не надо быть юристом, чтобы понимать необходимость набора пакета определенных документов. Поскольку в России бюрократия и крючкотворство продолжают занимать прочные и почетные места в социально-экономической жизни, рекомендуется заранее быть «во всеоружии». Ниже приведен полный перечень той документации, которая обязательно понадобится в ходе оформления оплаты:

1. Паспорт гражданина (гражданки) РФ или же иностранный паспорт с подтвержденным видом на жительство плюс несколько полных ксерокопий документа.
2. Сертификат на получение материнского капитала. Этот документ бессрочен. Выдается он на одно лицо (мать, отец или опекун), но второй родитель также автоматически имеет право на полученный капитал. Утерянный сертификат можно заменить дубликатом в Пенсионном фонде РФ.
3. Банковский договор, оформляемый при взятии ипотеки.
4. Справка из банка, в котором был взят кредит. В справке должна быть указана оставшаяся сумма долга и общее состояние счета.
5. Документы, подтверждающие собственность на взятое в долг жилье.
6. Заполненная форма, где заемщик извещает о своем желании погасить ипотеку за счет средств материнского капитала. Данная форма выдается в Пенсионном фонде;
7. Договор, заверенный нотариусом и гласящий, что заемщик обязуется оформить недвижимую жилую собственность как равноправное семейное владение, в котором каждый член семьи имеет равную долю.
8. Бывает так, что кредит оформлен на кого-то одного из членов семьи. Например, мужа. Тогда потребуется и его паспорт. Плюс в ЗАГСе необходимо будет взять свидетельство о браке. Впрочем, учитывается, что многие семьи живут гражданским браком, поэтому здесь не строго.

Процесс перевода средств маткапитала в счет гашения ипотеки

Разумеется, могут потребоваться иные документы, например свидетельство о лишении родительских прав, если материнский капитал получили опекуны. Но это нестандартные случаи. В остальном же пакет документов остается неизменным. Итак, документы готовы. Собственно, изъявить желание аннулировать ипотеку средствами семейного капитала можно хоть через пару дней после получения оного (но помним про первоначальный взнос). Главное, чтобы был в порядке банковский счет.

После сообщения банку-бенефициару о намерении погасить ипотеку упомянутым способом потребуется посетить Пенсионный фонд, для которого, собственно, и нужен описанный пакет документов. Фонд принимает копии документов, заполненную заявку, после чего в течение одного месяца выносится решение.

Решение в письменном виде высылается непосредственно заемщику. Обычно можно ожидать положительный ответ. Существует твердый перечень законных причин, по которым ПФР способен отказать.

1. Предоставлен неполный список необходимой документации.
2. Заемщик случайно или намеренно указал неверные сведения в форме либо форма заполнена неправильно (но последнее маловероятно, поскольку сотрудники учреждения сразу могут указать на ошибки).
3. Родитель или родители (опекун/опекуны) совершили в отношении ребенка уголовное преступление.
4. Как следствие, это может привести к лишению родительских прав, что, естественно, лишает их и права на материнский капитал.
5. Преступление против личности ребенка само по себе автоматически лишает права на материнский капитал.

Завершающий этап

В остальных случаях ПФР не имеет права отказать семье в их желании избавиться от ипотеки с помощью семейного капитала. Если семья получила отказ и считает его неправомерным, то у истца (семьи) есть 30 дней, чтобы подать заявку на обжалование. Обжаловать решение можно в вышестоящей инстанции, но чаще всего за таким делом обращаются в суд. Причем не лишней будет консультация у хорошего юриста. Одобрение ПФР будет означать, что средства материнского капитала придут на банковский счет через два месяца.

После положительного решения фонда обязательно необходимо сообщить об этом в банк. Как только финансовая организация получит деньги, она свяжется с заемщиком для перезаключения договора. В новом договоре будут закреплены условия новых выплат за оставшуюся часть ипотеки. Либо банк выдаст подтверждение, что заемщик полностью погасил кредит, если средств материнского капитала для этого хватило. Но последнее наблюдается нечасто, поэтому можно выбрать два варианта.

Либо сокращается срок выплаты ипотеки, при том что ежемесячные взносы остаются прежними. Либо срок остается прежним, а ежемесячные взносы уменьшаются. Размер уменьшения зависит от того, какая сумма была внесена в счет погашения кредита. Все эти расчеты должны производиться сотрудниками банка в присутствии заемщика (заемщиков). Представленный здесь материал имеет информационно-практическую ценность.

Он призван познакомить с основными шагами в вопросе погашения долга тех людей, которые имеют семьи и приобщились к сфере ипотечного кредитования. В тексте для этого разобраны не только очевидные моменты (необходимые документы, учреждения), но и некоторые распространенные ситуации, порождающие вопросы юридической плоскости.