Причины отказа банка в кредите
Сегодня на блоттер. ру, я расскажу каковы причины отказа в кредите, как мелких банков, так и крупных, типа Сбербанка России, Росбанка и т. д. Что должен собой представлять человек, чтобы ему дали кредит или ипотеку? Естественно всю информацию пришлось, так сказать, наскрести по сусекам, так как обычно она является коммерческой тайной, и никто ей делиться не будет.
Первое что меня удивило – наличие съемной квартиры, женатость или замужность и маленький ребенок в семье являются плюсом. Странно, не правда ли?
А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?
Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.
Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.
У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.
Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.
Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите
- Не достоверные данные о заемщике;
- Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 30 000 руб. а в другом банке 50 000 руб. и т. д.;
- Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
- Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
- Отсутствие стационарного рабочего телефона;
- Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
- Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
- Наличие судимостей;
- Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
- У вас психическое заболевание;
- Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
- Отсутствие высшего образования;
- Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
- Опасная профессия, например: полицейский;
- Вы работаете на ИП;
- Вы собственник бизнеса;
- Небольшой стаж работы;
- Вы безработный;
- Преклонный возраст заемщика (вы пенсионер);
- Вы не в браке и Вы мужчина;
- Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
- Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
- Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
- У Вас «серый» доход;
- Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
- У вас более 3-х действующих кредитов;
- Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
- У вас отсутствует кредитная история;
- Плохая кредитная история;
- Часто отказывают в кредите просто по ошибке банка.
Go-факторы — перечень причин одобрения кредита
- Положительная кредитная история
- Регистрация в Москве более 5 лет
- Вы живете в престижном районе Москвы
- У вас престижная профессия, например: нефтяник
- Вам 30-50 лет
- Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
- У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.
После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.
Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите. в данном случае на его стороне закон:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)
ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита.
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Причины отказа в получении ипотеки
В ипотеке, все примерно также, что и в потребительском и авто кредитовании. Единственно, что банк может прицепиться к району, в котором находится объект, имеется ввиду, его престижность. И возможность заемщика внести первый взнос не ниже 10%, будет плюсом в принятии решения о выдаче ипотеки.
Не рекомендуется, каким либо образом подделывать документы или обращаться к специальным кредитным агентствам, так как это может привести к тому, что вас добавят в черный список банков – кредитное кладбище. В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.