С чего начать оформление ипотеки?

Время от времени в СМИ появляются истории о злосчастных ипотечных заемщиках, которые не могут рассчитаться с банком. Однако не всегда говорится, что подобные ситуации возникают не столько из-за условий предоставления кредита, сколько из неправильной оценки своих возможностей и выбора параметров. Ведь как считает большинство людей? Возьму ипотеку, потом надорвусь, но выплачу ее как можно скорее. В результате на погашение ежемесячных платежей уходит львиная доля семейного бюджета, качество жизни страдает… А стоило просто подойти к оформлению ипотеки с умом, трезво оценив свои возможности…

Оцените свои возможности правильно!

Итак, с чего стоит начать обдумывать вопрос – потянете вы ипотеку или пока нет? Первым делом оцените свои «активы» и ответьте сами себе на ключевые вопросы:

— есть ли у вас первоначальный взнос – если да, то на какую долю от стоимости желаемой недвижимости его хватит?

— есть ли у вас недвижимость, которая сама может стать залогом для получения ипотечного кредита?

— планируются ли у вас семейные перемены в ближайшее время (рождение детей, смена работы, учеба в вузе и т. д.)?

— есть ли у вас какие-либо льготы или дополнительные источники финансирования? Например, материнский капитал, льготы для семей военнослужащих или молодых ученых? Эти факторы ни в коем случае не стоит сбрасывать со счетов – ведь они делают ипотеку более доступной и легкой.

— каков совокупный доход вашей семьи? Какой процент от него составляют обязательные ежемесячные расходы? И главное – какую сумму вы сможете безболезненно (. ) ежемесячно вносить по ипотечному кредиту?

На последнем пункте стоит остановиться особо. Во-первых, по условиям большинства банков ежемесячный платеж не может составлять более 40-50% от вашего семейного бюджета за вычетом всех обязательных платежей (выплаты по другим кредитам, алименты и т. п.). Однако иногда, не проходя по этому параметру, люди привлекают формальных созаемщиков – чтобы показать большую сумму дохода. При этом, они рассчитывают, что смогут рассчитаться с кредитом самостоятельно, закладывают на ежемесячные выплаты слишком большую сумму. Либо же – торопятся погасить досрочно, и, вместо того, чтобы сделать резервные накопления, все свободные деньги пускают на выплату кредиту. Однако это не самая грамотная политика для заемщика. Зачастую разумнее оформить кредит на более долгий срок, но с меньшими ежемесячными платежами, чтобы у вас не упал до критического минимума уровень жизни, и сохранилась возможность откладывать часть доходов. Зачем это нужно? Прежде всего, для безопасности: ни один человек не застрахован от различных обстоятельств, допустим, временной потери работы, или болезни. Поэтому хорошо бы иметь в резерве средства, которые смогут в течение 3-4 месяцев идти на погашение ипотечного кредита. То есть, поддержат вас на плаву, пока ваши обстоятельства не улучшатся. Потому что если у вас, например, появится возможность закрыть кредит досрочно или большими суммами, вы всегда это сможете сделать и так.

Второй момент: выбор квартиры. Даже если вы очень ограничены в средствах и хотите сэкономить – выбирайте лучшее жилье из того, что можете себе позволить. Большинство банков, конечно, и сами не одобрят вашу заявку, если вы соберетесь покупать жилье, находящееся в аварийном состоянии – ведь до погашения долга эта недвижимость будет в залоге у банка. Но и самим не стоит выбирать «временный вариант», уповая на то, что потом приобретете что-то получше. Неизвестно, что будет происходить с ценами на недвижимость, и с вашими доходами в будущем.

Третий момент: выбирайте банк и ипотечную программу. Здесь важно не лениться, не советоваться исключительно с соседями и родней, а лично побывать в нескольких серьезных банках, давно работающих на рынке ипотечных кредитов, и попросить ипотечных консультантов рассчитать вам все до мелочей: полную стоимость кредита, сумму единовременных расходов при оформлении ипотеки, ежемесячную сумму выплаты, и даже пеню за возможную просрочку платежа. Для удобства заемщика Агентством по жилищному ипотечному кредитованию была разработана таблица полной стоимости кредита, куда вносятся все предстоящие ему расходы. Так что, заемщик сразу получает полную картину своих будущих отношений с банком Таким образом, обойдя несколько банков и получив более-менее объективную картину рынка ипотечных услуг, вы сможете выбрать оптимальный для себя вариант.